안녕하세요. 월급쟁이 뚜킴입니다. 이번 포스팅에서는 적금에 관해서 다뤄보려고합니다. 요새 은행 적금에 대해 부정적으로 인식하시는 분들이 종종 계시는데요. '은행 이율이 바닥을 치고 제로금리를 향해 간다고 은행 적금드는 것은 물가상승률을 생각하면 손해보는 것 같다.'라고 하시는 분들이 계십니다. 하지만 예전이나 지금이나 목돈을 만들 수 있는 유일하고 확실한 방법이 바로 적금입니다.
<적금가입을 위한 기초 상식>
①상품개요
②금리/이자지급방식
③저축방법/가입기간/저축금액
④세금
*자세한 내용은 아래에 있습니다.^^
특히 사회초년생들에게는 지출을 통제하기 위해 강제적으로 적금을 들어 돈을 모으는 습관을 들이기도 합니다. 은행별로 다양한 적금상품들이 나와 있고 우대혜택들이 저마다 다 다르기 때문에 적금을 들려고 봤는데 어떻게 해야하는지 막막하신 분들이 많으실겁니다. 그래서 '그나마 금리가 높은 걸 선택하자!'라는 생각으로 금리 순으로 쫙~ 뽑아보고 가장 높은 금리를 선택해서 적금을 시작하는 분들이 많으실 겁니다.
하지만 저는 생각이 조금 다릅니다. 물론 1년 단위가 아닌 3년, 적금의 총액이 큰 경우는 금리가 적지 않은 영향을 주는게 당연합니다. 그렇다고 해서 무조건 금리만보고 적금을 선택하는 것은 그 상품이 가지고 있는 우대혜택이나 나의 소비패턴, 경제습관 등을 고려하지 않았기 때문에 장기적으로 부담이 되어 재테크 운영에 있어 유지가 어려울 수도 있습니다. 그렇기 때문에 현재 시중에 나와있는 수 많은 적금 상품들 가운데 나에게 맞는 적금상품을 찾는 것이 가장 중요할 듯 합니다.
오늘은 적금상품을 고를 때 여러분들이 알고 있어야 하는 단어들의 뜻을 정리해보고 앞으로 포스팅을 통해 각각의 적금들을 은행별로 비교하는 포스팅을 이어가보도록 하겠습니다. 그럼 위에 있는 개요를 바탕으로 하나씩 살펴보도록하겠습니다.
①상품개요(특징) : 해당 적금상품이 가지고 있는 특징을 정리
은행마다 약간의 차이는 있지만 그 상품이 가지고 있는 목적, 목표, 특장점을 정리해놓고 있습니다. 위의 사진에 신한 두배드림 적금의 경우 '1백만원/3백만원/5백만원 만들기 도전! 이자두배!'라는 개요를 통해 적금의 목적과 목표를 정확하게 표현하고 있는 것을 알 수 있습니다. 만약 '2년 동안 3백만원을 모아보자!' 라고 생각하고 있는 사람이라면 선택을 하는데 도움이 될 수 있을 것 같습니다.
②금리/이자지급방식 : 만기시 제공하는 연금리(이자)/단리식 or 복리식
두 번째로 금리와 이자지금방식인데요. 적금은 매월 적립되는 금액에 이자를 지급하는 방식이 아닌 저축기간의 종료시, 즉 만기시에 적립된 전체 금액에 이자를 지급하는 방식입니다. 이 때 적용되는 이자는 연금리로 1년 동안 1.5%의 연이율로 적립하여 총액이 100만원인 경우 이자는 1만 5천원이 되는 것입니다.
그런데 여기서 한 가지 차이가 발생하는 것이 이자지급방식입니다. 현재 우리나라의 시중은행에서 판매하고 있는 적금상품의 대다수는 단리식의 이자지급방식을 채택하고 있는데요. 단리식과 복리식이 무엇인지 궁금하신 분들을 위해 간단히 설명드리도록 하겠습니다.
*단리식 : 적립 총액에 1회 이자가 지급되는 방식
*복리식 : (원금+이자)+이자 -> 원금에 붙은 이자까지 원금이 되어 이자가 붙는 형식
보통 복리식의 경우 월복리, 연복리식이 있습니다. 이자가 많이 붙는 것은 단리보다는 복리가 당연하지만 현재 이율이 크지 않기 때문에 10년까지도 그렇게 큰 차이를 보기는 어렵습니다. 다만 방카슈랑스와 같은 장기저축 상품의 경우 10년 동안 만들어진 덩어리 목돈이 연복리로 굴러갈 경우 연단위로 쌓여가는 이자는 커지게 됩니다. 그렇게 쌓이는 이자수익은 얼마일까요?
적은 금액이라도 이자에 이자가 붙는 복리식 방법으로 지급되는 이자가 더 많이 지급되는 것은 사실이지만 그렇다고해서 무조건 복리가 좋은 것은 아닙니다. 위에도 언급했듯이 우리나라 시중은행의 적금상품 중에는 복리로 운영되는 상품이 많이 없습니다. 그 이유는 복리로 운영할 경우 금융사의 이자지급 부담이 높아지기 때문에 복리보다 단리로 지급하는 것입니다. 만약, 복리상품을 찾고 싶으신 분들이시라면 10년 이상 장기적으로 저축할 수 있는 복리상품을 찾으시길 추천드립니다.
③저축방법/가입기간/저축금액
세 번째로 말씀드릴 저축방법에는 크게 두가지가 있습니다. 정기적립식(적립식), 자유적립식으로 구분되어 지는데요. 흔히 알고 계시는 정기적금, 자유적금이 바로 이것입니다. 보통 적금은 매달 몇일, 정해진 금액을 입금하는 것이 적금상품이지만 자유적립식은 조금 다릅니다. 매월 적립하는 것은 동일하지만 금액에 있어서 내가 넣고 싶은 만큼만 저축을 할 수 있는 상품입니다.
자유적립식이 금액의 자유로움이 있어서 지출이 많은 달에는 조금, 여유가 있는 달에는 많이 저축할 수 있다는 장점이 있지만 지출통제를 못하시는 분이라면 적극!!!! 적립식을 추천드립니다. 보통 적금을 하는 이유는 일정금액의 목표금액을 잡고 모으기 마련인데 자유적립식의 경우 목표를 달성하지 못할 경우가 많습니다.
사회초년생이나 저축을 처음 시작하는 입장으로 습관들이기 위해 적금을 시작하시는 분이시라면 자유적립식을 추천드리지만 목돈을 만들기 위해 적금을 하시는 분들이시라면 정기적립식을 가입하시기를 추천드립니다.
그리고 추가적으로 말씀드릴 부분은 가입기간과 저축금액입니다. 이 두 가지 개념은 크게 어렵지는 않지만 반드시 확인하시고 가입하셔야 하는 부분입니다. 특히 가입기간의 경우 6개월, 1년, 2년, 3년으로 선택하실 수 있는 상품이 있는가 하면 2년, 1년이상으로 기간이 정해져있는 경우가 있기 때문에 반드시 확인하시고 가입하시길 당부드립니다.
저축금액은 보통 1천원부터 가입이 가능하고 상품마다 최대금액은 차이가 있을 수 있습니다. 경우에 따라 저축금액이 정해져있는 상품들도 있으니 가입 전 확인해야 하는 사항 중에 하나라고 할 수 있습니다.
④세금
보통 우리나라 시중은행에서 판매되는 대다수의 적금상품들은 '비과세종합저축 가능'상품입니다. 그럼 여기서 궁금해지는 부분이 '비과세는 뭐고 비과세종합저축은 무엇인가?' 하는 부분이실텐데요. 이 내용과 함께 세금의 경우는 따로 포스팅을 다뤄드리는 것이 좋을 것 같습니다. 저 역시도 어려운 부분이 세금부분이라 공부를 더 해야 할 것 같습니다.^^
이번 포스팅에서는 적금을 선택하는데 도움을 드리고자 단어의 의미와 상품들을 통해 정리해봤는데요. 도움이 되셨는지 모르겠습니다. 최근 재미있는 미션을 통해 이율을 높이는 적금이나 다양한 방식의 적금들이 나와서 이것이 가장 좋다라고 설명드릴 수는 없지만 적금이 가지고 있는 본연의 특성과 목적을 고려한다면 자신에게 맞는 적금을 고르는 것은 쉬울 것입니다.
저축은 시간과의 싸움이기 때문에 먼저는 돈을 저축하는 습관을 기르고 목돈을 만들 수 있는 적금은 사회초년생들이나 학생, 재테크를 많이 하신 분들을 가리지 않고 누구에게나 필요한 부분이라고 생각합니다. 앞으로는 적금 상품들에 대해서도 비교를 많이 해드리려고 합니다. 월급쟁이 뚜킴은 많이 공부하며 자료를 정리해볼테니 여러분들은 함께 실천해서 모두가 부자가 되었으면 좋겠네요. 월급쟁이를 탈출하는 그 날을 꿈꾸며 이번 포스팅은 여기서 마치겠습니다. 다음 포스팅에서 뵈요~^^
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